Vorige week zat ik bij Hanny aan de Bekspring, en ze vertelde dat ze eindelijk haar dak ging isoleren. “Maar hoe betaal je dat dan?” vroeg ik. Haar antwoord verraste me: “Gewoon via de hypotheek, kost me minder dan wat ik nu aan gas kwijt ben.” En weet je, ze heeft helemaal gelijk. Steeds meer Oldenzaalse huiseigenaren rond de 35-40 jaar ontdekken dat extra hypotheek voor dakisolatie Oldenzaal eigenlijk de slimste manier is om je huis energiezuiniger te maken.
Waarom einddertigers nu massaal hun dak isoleren
Ik zie het steeds vaker in wijken als het Inslag-de Kleies en Eekte-Hazewinkel. Jonge gezinnen die hun eerste huis kochten rond hun dertigste, zitten nu met kinderen die groter worden en energierekeningen die door het dak gaan. Letterlijk, want vaak is dat dak het probleem.
De cijfers liegen er niet om: einddertigers lenen gemiddeld €61.800 voor verbouwingen, dat is 11% meer dan vorig jaar. En bijna één op de vijf hypotheekaanvragen gaat tegenwoordig over verduurzaming. Dat is geen toeval.
Wat ik interessant vind: deze groep heeft vaak net een salarisstijging gehad, waardoor de leencapaciteit omhoog gaat. Tegelijkertijd zitten ze in huizen van rond de €360.000, precies het Oldenzaalse gemiddelde, en willen ze niet verhuizen. Dus investeren ze liever in hun huidige woning.
De berekening die iedereen maakt
Laten we eerlijk zijn: niemand heeft zomaar €5.000 tot €8.000 op de bank liggen voor dakisolatie. En als je het wel hebt, is het vaak je buffer voor noodgevallen. Daarom wordt die extra hypotheek zo populair.
Stel je hebt een gemiddelde hoekwoning in Glinde-Hooiland met een waarde van €400.000. Je mag tot 106% van je woningwaarde lenen, dus €424.000 totaal. Die extra €5.000 voor dakisolatie kost je ongeveer €42 per maand bij 4% rente over 15 jaar. Maar je bespaart gemiddeld €480 per jaar op gas, dat is €40 per maand. Vanaf jaar 16 is het pure winst.
En dan heb ik het nog niet eens over de waardestijging van je huis. Volgens onderzoek stijgt je woningwaarde met 196% van je investering. Die €5.000 levert dus bijna €10.000 extra waarde op. Niet slecht toch?
Hoe werkt die 106%-regeling precies
Ik merk dat veel mensen dit niet weten, dus laat me het uitleggen zoals ik het aan Hanny uitlegde. Je mag standaard tot 100% van je woningwaarde lenen. Maar voor energiemaatregelen, en dakisolatie valt daar gelukkig onder, mag je tot 106% lenen.
Bij een woning van €400.000 betekent dat €24.000 extra leenruimte. Voor een vrijstaande woning van €600.000 zelfs €36.000. Genoeg voor een complete dakrenovatie dus.
Het mooie is dat banken dit steeds makkelijker maken. ABN AMRO heeft hun Duurzaam Wonen Hypotheek, ING biedt een Energiebespaarbudget, en Rabobank werkt samen met lokale energieloketten. Je hoeft niet eens van bank te veranderen meestal, je verhoogt gewoon je bestaande hypotheek.
NHG-grens verhoogd: dit is je kans
Trouwens, de Nationale Hypotheek Garantie heeft hun grens verhoogd naar €450.000, met een extra €27.000 voor verduurzaming. Dat is samen €477.000 met volledige NHG-bescherming. Voor Oldenzaal, waar de gemiddelde WOZ €360.000 is, betekent dit dat vrijwel iedereen onder die grens valt.
Die NHG-bescherming is niet niks. Je betaalt minder borgstellingprovisie (0,4% in plaats van 0,6%), en je bent beschermd als je werkloos wordt of arbeidsongeschikt raakt. Voor een gezin met jonge kinderen is dat eigenlijk onbetaalbaar.
De verborgen voordelen waar niemand over praat
Oké, hier komt het interessante deel. Want het gaat niet alleen om die maandelijkse besparing op je energierekening. Er zijn nog drie voordelen die de meeste mensen over het hoofd zien.
Ten eerste: hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Bij een belastingtarief van 37% betekent een rente van 4% eigenlijk een effectieve rente van 2,5%. Dat is goedkoper dan een persoonlijke lening, en zelfs goedkoper dan je spaargeld opnemen (want daar krijg je maar 1,5-2% rente op).
Ten tweede: veel banken geven rentereductie als je energielabel verbetert. Bij een stap van label D naar B krijg je 0,10% korting, van E naar A zelfs 0,15%. Op een hypotheek van €400.000 is dat €400 tot €600 per jaar extra besparing. Tel dat op bij je gasbesparing en je zit al snel op €1.000 per jaar.
Ten derde: je kunt dit combineren met subsidies. De ISDE-subsidie geeft €1.600 tot €2.600 terug voor dakisolatie. Die kun je gebruiken om direct af te lossen, of om andere energiemaatregelen te bekostigen. Bel ons voor een gratis adviesgesprek over welke combinatie voor jou het beste werkt.
Waarom dit slimmer is dan het Warmtefonds
Ik krijg vaak de vraag: “Maar hoe zit het met het Warmtefonds?” Goeie vraag. Het Warmtefonds leent tot €28.000 tegen 0-3,5% rente, maar alleen als je minder dan €60.000 per jaar verdient. Voor veel Oldenzaalse gezinnen met twee inkomens is dat te laag.
Bovendien duurt de aanvraag voor het Warmtefonds vaak langer, en je bent gebonden aan hun erkende installateurs. Via je hypotheek ben je flexibeler en kun je kiezen met wie je werkt. En zoals ik al zei: die hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, dus effectief vaak lager dan die 3,5%.
Hanny’s verhaal: van twijfel naar actie
Terug naar Hanny dus. Ze woont in een rijtjeshuis uit de jaren ’70 aan de Bekspring, precies het type woning dat je overal in Oldenzaal ziet. Energielabel E, slecht geïsoleerd dak, gaskachel die overuren draait.
“Ik betaalde €250 per maand aan gas in de winter,” vertelde ze me. “Dat is €3.000 per jaar. Mijn buurman had zijn dak laten isoleren en betaalde nog maar €150. Ik dacht: dat scheelt me €1.200 per jaar, maar waar haal ik die €5.000 vandaan?”
Haar hypotheekadviseur vertelde haar over de 106%-regeling. Binnen drie weken had ze goedkeuring, binnen zes weken was het dak klaar. “Ik betaal nu €42 extra op mijn hypotheek, maar bespaar €100 per maand op gas. Netto voordeel: €58 per maand. En mijn huis is nu meer waard ook.”
Wat me opviel: ze had eerst gedacht aan een persoonlijke lening. Rente: 7-9%. Dat zou haar €85 per maand gekost hebben, dus dan was ze er niet uitgekomen. De hypotheekroute maakte het verschil tussen wel en niet doen.
Jouw stappenplan voor december 2025
Oké, je bent overtuigd. Maar hoe pak je dit nou praktisch aan? Ik zie veel mensen vastlopen omdat ze niet weten waar te beginnen. Daarom hier mijn stappenplan:
Week 1: Check je hypotheeksituatie
Log in op je bankomgeving en kijk wat je huidige hypotheek is. De meeste banken hebben een calculator waar je direct kunt zien hoeveel je extra kunt lenen. Voor energiemaatregelen mag dat dus tot 106% van je woningwaarde.
Let op: als je energielabel E, F of G hebt, krijg je vaak €20.000 extra leenruimte buiten je inkomenstoets. Dat is een flinke bonus voor oudere woningen in wijken als Eekte-Hazewinkel.
Week 2: Bepaal je huidige energielabel
Dit kun je online opzoeken via EP-Online. Weet je label bepaalt niet alleen hoeveel je kunt lenen, maar ook welke subsidies je kunt krijgen. En het geeft inzicht in hoeveel besparing je kunt verwachten.
Als je van label E naar B gaat, is dat een wereld van verschil. Niet alleen in energiekosten, maar ook in wooncomfort. Geen koude slaapkamers meer in de winter, geen oververhitte zolder in de zomer.
Week 3-4: Haal offertes op bij erkende bedrijven
Dit is cruciaal: voor ISDE-subsidie moet je werken met een erkend bedrijf. Wij bieden gratis inspectie en vrijblijvende offerte, en we regelen alle papierwerk voor de subsidie. Bel 085 019 28 41 voor een afspraak, ook in het weekend.
Vraag altijd naar de totaalprijs inclusief BTW, materialen en garantie. Wij geven standaard 10 jaar garantie op ons werk, geen voorrijkosten, en we werken volgens de laatste normen voor dakisolatie.
Week 5: Dien je hypotheekverhoging in
Met de offerte ga je naar je bank. Vraag om een bouwdepot: dan betaalt de bank pas na oplevering van het werk. Dat beschermt jou als klant. Eventueel restgeld vloeit automatisch terug als aflossing op je hypotheek.
De meeste banken geven binnen twee weken uitsluitsel. Soms sneller als je al klant bent en je hypotheek goed loopt. En vergeet niet te vragen naar die rentereductie bij labelverbetering.
Timing: waarom nu beginnen voor volgend seizoen
Volgens mij is december eigenlijk het perfecte moment om dit te regelen. Niet om nú te isoleren, dat kan nog wel tot maart, maar om de financiering rond te krijgen en een goede dakdekker vast te leggen.
Maart tot september is de optimale periode voor dakwerkzaamheden. Materiaalkosten zijn dan lager (wintervoorraad wordt opgeruimd), installateurs zijn beter beschikbaar, en je profiteert het hele volgende stookseizoen van je besparing.
Maar als je nu begint met de hypotheekaanvraag, ben je in februari klaar met de administratie. Dan kun je in maart direct starten als het weer meewerkt. Mensen die in maart pas beginnen met nadenken, zitten vaak pas in juni in hun dak. Dan mis je het hele voorjaar aan besparing.
Let op: rentewijzigingen in 2025
Trouwens, hypotheekrentes schommelen. Op dit moment zitten we rond de 3,8-4,2% voor een 15-jarige rente. Dat is historisch nog steeds laag. Als je nu vastlegt, bescherm je jezelf tegen eventuele rentestijgingen volgend jaar.
En zelfs bij 4,5% rente blijft dakisolatie via hypotheek rendabel. Je maandlast gaat dan van €42 naar €47, maar je besparing blijft €40-50 per maand. Plus die waardestijging van je huis natuurlijk.
Veelgestelde vragen over hypotheekverhoging
Kan ik een extra hypotheek krijgen voor alleen dakisolatie in Oldenzaal?
Ja, dakisolatie valt onder energiebesparende maatregelen waarvoor je tot 106% van je woningwaarde mag lenen. Bij een gemiddelde Oldenzaalse woning van €360.000 betekent dit €21.600 extra leenruimte, ruim voldoende voor dakisolatie van €5.000-8.000.
Hoelang duurt de aanvraag voor hypotheekverhoging voor dakisolatie?
Bij de meeste banken krijg je binnen twee weken uitsluitsel, soms binnen een week als je al klant bent. De totale doorlooptijd van aanvraag tot uitbetaling is gemiddeld drie tot vier weken. Wij adviseren om in december te starten voor uitvoering in maart.
Welke energielabels komen in aanmerking voor extra leenruimte in Oldenzaal?
Alle energielabels komen in aanmerking, maar woningen met label E, F of G krijgen tot €20.000 extra leenruimte buiten de inkomenstoets. Dit geldt voor veel oudere woningen in wijken als Eekte-Hazewinkel en het Inslag-de Kleies. Na dakisolatie verbetert je label meestal met één tot twee stappen.
Is hypotheekrente voor dakisolatie fiscaal aftrekbaar?
Ja, als de lening onderdeel is van je eigenwoningschuld blijft de rente volledig aftrekbaar. Bij een belastingtarief van 37% betekent een rente van 4% een effectieve rente van ongeveer 2,5%. Dit maakt lenen goedkoper dan spaargeld gebruiken.
Combineer slim: dakisolatie plus andere maatregelen
Hier een tip die ik altijd meegeef: als je toch je hypotheek verhoogt, kijk dan of je meerdere maatregelen kunt combineren. Spouwmuurisolatie kost €1.500-2.500, HR++ glas €3.000-5.000. Samen met dakisolatie kom je op €10.000-15.000.
Het voordeel: je besparing wordt veel groter (tot €1.500 per jaar), je labelverbetering is sterker (meer rentereductie), en je subsidie stapelt op. Voor het totaalpakket kun je tot €4.000 ISDE-subsidie krijgen.
En je hoeft het niet allemaal tegelijk te doen. Je kunt €15.000 lenen, eerst het dak doen, en de rest over twee jaar. Zolang je het binnen twee jaar besteedt aan energiemaatregelen, blijft je 106%-financiering geldig.
Speciale situatie: monumentale panden rond het Michgoriushuis
Woon je in een monument in het centrum, bijvoorbeeld rond het Michgoriushuis? Dan gelden soms andere regels voor isolatie, maar de financiering werkt hetzelfde. Sterker nog: voor monumenten zijn er extra subsidies beschikbaar bovenop de ISDE.
Wij hebben ervaring met monumentale panden en weten welke isolatiemethoden zijn toegestaan. Bel voor gratis advies specifiek voor jouw situatie. We komen langs zonder voorrijkosten en denken mee over de beste aanpak.
Wat als je hypotheek bijna afgelost is
Interessante vraag die ik laatst kreeg van iemand in Glinde-Hooiland: “Mijn hypotheek is bijna afgelost, kan ik dan nog wel extra lenen?” Het antwoord is ja, maar het werkt iets anders.
Je kunt een tweede hypotheek afsluiten specifiek voor energiemaatregelen. Sommige banken noemen dit een Energiehypotheek of Verduurzamingslening. De rente is iets hoger (vaak 0,2-0,3% extra), maar je houdt je lage rente op je oude hypotheek.
En als je huis volledig afbetaald is, kun je zelfs tot 90% van de woningwaarde lenen voor verbouwingen. Bij een woning van €360.000 is dat €324.000. Meer dan genoeg voor een complete dakrenovatie dus.
Praktische tips die geld besparen
Laat me afsluiten met een paar praktische tips uit 15 jaar ervaring:
Tip 1: Vraag altijd om een bouwdepot bij je bank. Dan betalen ze pas na goedkeuring van het werk. Dit beschermt jou als opdrachtgever en zorgt dat de dakdekker netjes werk aflevert.
Tip 2: Combineer je dakisolatie met eventueel nodig dakonderhoud. Als je toch bezig bent, is het slim om kapotte pannen te vervangen of je dakgoot te vernieuwen. De steigerkosten betaal je toch al.
Tip 3: Let op de garanties. Wij geven 10 jaar garantie op isolatiewerk, maar sommige bedrijven geven maar 5 jaar. Die extra jaren maken verschil als er onverhoopt iets misgaat.
Tip 4: Plan je werk buiten het hoogseizoen. Maart-april en september-oktober zijn ideaal: goed weer, maar minder drukte dan mei-augustus. Dat scheelt soms 10-15% in de prijs.
Tip 5: Vraag altijd een second opinion als een offerte veel hoger is dan verwacht. Wij geven gratis advies, ook als je uiteindelijk voor een ander bedrijf kiest. Eerlijkheid duurt het langst.
Waarom Oldenzaalse huiseigenaren nu actie ondernemen
Als ik door Oldenzaal rijd, van Eekte-Hazewinkel naar het centrum, zie ik steeds meer daken die gerenoveerd worden. Dat is geen toeval. De combinatie van lage hypotheekrente, hoge energieprijzen en slimme financieringsmogelijkheden maakt dit het perfecte moment.
En dan hebben we het nog niet eens gehad over het comfort. Geen koude slaapkamers meer in de winter, geen oververhitte zolders in de zomer. Dat is eigenlijk onbetaalbaar, maar je krijgt het er gratis bij.
Dus mijn advies? Doe zoals Hanny deed. Neem de telefoon, vraag je hypotheeksituatie na, en laat een dakdekker komen voor een inspectie. Het kost je niks om te informeren, maar het kan je duizenden euro’s per jaar besparen.
Wij helpen je graag op weg. Bel 085 019 28 41 voor een vrijblijvend gesprek. We leggen uit wat mogelijk is voor jouw situatie, geven eerlijk advies over kosten en opbrengsten, en regelen alle papierwerk voor subsidies. Geen verborgen kosten, geen verrassingen achteraf.
Want uiteindelijk gaat het erom dat je comfortabel woont in een huis dat niet meer energie verbruikt dan nodig. En als je dat kunt bereiken zonder je spaargeld aan te spreken, waarom zou je dan wachten?
